En Perú existen dos sistemas de pensiones para los trabajadores dependientes: el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), administrado por la ONP (Oficina de Normalización Previsional), y el Sistema Privado de Pensiones (SPP), administrado por las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones). Ambos son obligatorios: todo trabajador en planilla debe estar en uno u otro.
La diferencia fundamental entre ambos sistemas es cómo se acumula y administra el aporte. En la ONP, los aportes de los trabajadores activos financian las pensiones de los jubilados actuales (sistema de reparto). En las AFP, cada trabajador tiene una cuenta individual de capitalización donde se acumula su propio fondo, que crece según la rentabilidad de las inversiones.
Aportes y comisiones: qué se descuenta de tu sueldo
En la ONP, el aporte obligatorio es el 13% de la remuneración asegurable. Todo ese porcentaje va al fondo colectivo. A cambio, al jubilarte recibes una pensión mensual vitalicia, siempre que hayas aportado al menos 20 años. Si no alcanzas los 20 años de aportes, no obtienes pensión del Estado (aunque puedes tramitar la devolución parcial de tus aportes).
En las AFP, el aporte obligatorio es el 10% de la remuneración asegurable que va directamente a tu cuenta individual. Adicionalmente, pagas una comisión a la AFP por administrar tus fondos. La tasa de comisión varía según la AFP y el tipo de comisión elegida (flujo o mixta); la tasa vigente está publicada en la SBS y debes consultarla directamente ahí, ya que cambia periódicamente. También se descuenta un seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
En términos de descuento mensual total, las AFP suelen representar un porcentaje ligeramente mayor que el 13% de la ONP cuando se suma el aporte del 10%, la comisión y el seguro, aunque el 10% de tu aporte va íntegramente a tu cuenta personal.
Qué sucede si quieres cambiarte de sistema
El traslado de AFP a ONP o de ONP a AFP no es un trámite libre. Existen condiciones, plazos y consecuencias que la ley establece con precisión. Cambiarse del SPP (AFP) al SNP (ONP) es particularmente difícil y tiene implicancias sobre el reconocimiento de los aportes ya realizados. El proceso requiere resolución expresa y puede implicar la pérdida de los fondos acumulados en la AFP o su conversión a bonos de reconocimiento.
El cambio entre AFP (de una a otra) es más sencillo y ocurre dentro del mismo sistema. La SBS regula los períodos y condiciones para ese traslado.
Para estimar cuánto se descuenta de tu sueldo por AFP u ONP cada mes, usa la calculadora AFP / ONP. Para ver el efecto completo en tu sueldo neto junto con otros descuentos e impuestos, revisa la calculadora de sueldo neto.